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    格欣手记:为什么它成为p2p全球第一股

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    发表于 2016-8-2 03:14:57 | 显示全部楼层 |阅读模式
    格欣手记:为什么它成为P2P全球第一股
          
            
    2014年12月12日,全球最大的P2P公司Lending Club成功登陆纽交所。当时很多媒体称之为“美国P2P鼻祖”,殊不知鼻祖这一称号真正的主人是其竞争对手----现在全美第二大的P2P平台Prosper,这家公司在2006年2月就成立了,比Lending Club早了两年。

    那么为什么Lending Club在几年后成为了行业第一,独占美国市场的75%?其成长过程中犯了哪些错误值得创业者学习?带着这些问题,我在博鳌亚洲论坛期间专访了Lending Club联合创始人Soul Htite(苏海德),努力寻找这些问题的答案。

    不畏巨头超过prosper成为全球互联网金融第一上市股

    “当Lending Club成立时,已经有Prosper了,但我们从不说:算了,你不行。你总有机会去创新。”苏海德分享了这句话,表达最初进入P2P创业的感受,他说自己从创业第一天就在思考如何超过Prosper,他们犯了那些错误,为什么Lending Club后面超过了Prosper。在采访中,苏海德分享了两个他眼中Prosper犯的错误:

    公布借方照片,影响借贷双方做金融决策。

    Prosper的网站上公布了借方的照片。但苏海德认为,一个要做出金融决策的人是不能被照片所影响的,因为照片会给人带来情绪上的变动,二者不能接触。当人们进行投资时,最重要的是给客户提供彻底的透明度,要用数字来呈现一切: FICO评分,贷款金额,而不是在漂亮的平板上给人看靓照来维系借贷双方。

    贷款竞价模式,导致高坏账率。

    竞价模式背后的理念是让市场做决策方,就像E-bay,当一个人想花10美元买一个东西,卖方想12美元卖出,双方就以11美元成交。苏海德说,“这很平常,但这对信贷业务不起作用。如果我想以5%的利率借钱,没人会借给我,明天我又说,好吧我付10%,20%,甚至30%的利率,因为我迫切需要钱,所以即使自己无法承担,我也会支付30%的利率,这就大大超出了我的成本,也导致了高倒债率,因为你给人们提供了一个他们没能力去偿还的产品。这种市场决策很强硬,也会引发负面效应。虽然理论上我理解这么做的原因,但涉及到寻求资金来源的人们时,我不能苟同。这是电子商务的一个标准。”

    针对这二点,Prosper的创始人Chris Larsen在接受媒体采访时也曾直言:“虽然出发点是好的,但是这个拍卖系统实在是太难操作了,经常需要很长时间才能筹措到所需金额。”


    从上面这个图表也可看出,Prosper和Lending Club这两家公司的交易额从创立初期到现在都是呈上升趋势,但因为增长迅猛,Lending Club在10、11年左右超过Prosper并持续占据领先地位。

    反思创业初期lending club犯过的三点错误

    不论哪个创业公司,成长过程中都会遭遇很多挫折、犯过很多错误,Lending Club自然不例外。所以在采访前我就跟苏海德直言,我想来研究你们犯过的错误而非传播那些鸡汤成功学。苏海德整理了三个错误:

    创业初期太注重技术,缺乏对银行业的了解。

    “创业之初我们是一家技术公司,我们过于强调技术的同时也在计划着改变银行业,直到近两年我们招募了大批银行业的员工,才明白银行业到底需要什么,Lending Club的商业模式也发生了一些改变以与之相适应。”

    企图借社交网络扩大影响力,却浪费了6个月走弯路。

    “另一个错误是我们对社交网络的注重,我们以为人际关系可以促成人际间的借贷,但之后我们了解到金融事务是非常隐私的,而不应公之于众,因此客户之间的匿名制是极其重要的,这是我们的一个教训。”

    建造优秀的平台,但缺少多元化的产品。

    “第三个错误不能算错误,更像是错失良机。我们建造了一个很棒的平台,一个优秀的后台操作系统,但我们只有两个产品,我希望我们的产品能更多元,这是一个我们仍能补救挽回的机会。我们期待在Lending Club平台上看到助学贷款,按揭贷款和车贷。”



    中国互联网金融监管混乱?苏海德:我不同意

    除了Lending Club的联合创始人,苏海德的另一个身份是点融网创始人兼CEO。与上一次创业相似,技术出身的苏海德又是与律师出身的合伙人搭档。苏海德认为,技术与法律创新的结合是P2P行业的成功关键。

    而谈及中国的互联网金融行业,苏海德表现出了非凡的信心。他认为中国的司法系统充满改变的机会,而且监管机构和创业公司都在努力推动积极正面的改变。

    苏海德有中美两国互联网金融公司创业的背景,所以常常被问及“中国的互联网金融是否会比美国做的大?”而他的答案是“已经比美国大了!”无论是规模还是用户数,中国的互联网金融早已赶超美国。“在美国花费25或30年建立起来的,在中国只需5年就建成了。”

    然而走捷径是需要付出代价的。贷款质量、风险控制能力、信息透明度、数据保密程度都是现在的P2P行业需要关注的问题。

    而在这些问题没有解决前,哪家公司会成为中国版的Lending Club还是一个未知数。
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    发表于 2016-8-2 03:15:11 | 显示全部楼层
    大致看明白了,楼主的思维太过发散、太过跳跃了。楼主,加强集中精力叙述一件事情的能力。不要再发散了……
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    发表于 2016-8-2 14:51:32 | 显示全部楼层
    忠贞不渝,
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    发表于 2016-8-2 15:10:49 | 显示全部楼层
        图文并茂。。。嬉笑怒骂。。。
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    发表于 2016-8-2 23:10:54 | 显示全部楼层
        记得一位高人说。。。好帖子与垃圾帖的区别在于。。。好帖子越看越暖。。。而垃圾帖。。。越看越寒。。。我呢。。。一开始就和普通人一样。。。不相信真有一种帖子可以让人学会忘记烦恼和所有不开心的事情。。。所以。。。我选择看垃圾帖。。。选择垃圾帖的人。。。一般都比较冷静。。觉得冥冥中一直在等楼猪写这个帖子。。。我以为。。。楼猪的帖子写出来。。。就应该是一部传世之作。。。到现在我才发现。。。什么事情都是可以变的。。。惟独不变的是楼猪的精彩原创。。。就好像我一直以为自己文笔不错。。。忽然看到楼猪帖子。。。才发现我输了。。。因为在我读楼猪的帖子的时候。。。我忘记烦恼和所有不开心的事情。。。整个人好象沐浴在4月杭州温暖的春风中。。我决定以后只会看好帖子。。。那种让人越看越暖的好帖子。。。那种让人忘记烦恼和所有不开心的事情的好帖子。。。换句话说。。。我以后只看楼猪的帖子。。。
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    发表于 2016-8-3 00:54:23 | 显示全部楼层
    英姿焕发,
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    发表于 2016-8-3 01:06:13 | 显示全部楼层
    好,很好,非常好!
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    发表于 2016-8-3 05:10:55 | 显示全部楼层
        小弟编号二弟的工作服是一名专职潜水员,漂流于各大逼逼爱死已多年,万贴丛中过,片贴不沾衣,挥一挥衣袖,不留下一个回帖,今天,可是今天,我一定要在我的日记本上歪歪扭扭轰轰烈烈的记上这个不平凡的一天,真是一个划时代的日子,无意中看到楼主精美绝伦的贴子,不禁热血沸腾,再也忍受不了心情的激荡,浮出水面,拼死也要顶一下楼主的绝世好贴,此贴夏日观之则清凉,冬日观之则温暖,楼主一支出神入化如椽巨笔,已然达到五千年来汉字运用的颠峰,若以洋人诺贝尔文学奖的低级标准要求本贴,将是对本贴的无耻侮辱,作者显然已达到了以气御字的境界,老人观之则年轻,年轻人观之则从此人生观世界观进入一个崭崭新的世界,对生命的意义重新认识,最近小弟有一些感冒,看完本贴之后神清气爽不治而愈,有云,贴中自有颜如玉,贴中自有黄金屋,能朝朝闻道,必长生不老,本贴一定要给予强烈支持精美打印,哪怕不看,只要一闻本贴那油墨的清香,生命,从此,美丽了。我要说,看楼主贴奏是*世间最幸福的四儿,谢谢啊 .
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